Сегодня почти все банки при выдаче кредита предлагают еще купить полис страхования и не один. По сути, это может нивелировать массу рисков. Однако не только заботой о клиентах озадачены банки.
Суть страхования
В ряде случаев без страховки не обойтись. Это касается ипотеки и автокредита. Банку важно иметь гарантию сохранность залога, поэтому заемщику придется оплатить страховку недвижимости.
Свои риски банк минимизирует и за счет страхования жизни и здоровья в случае с долгосрочным кредитом, ведь с заемщиком может случиться всякое. Но обязательным является только полис страхования залога.
Добровольные полисы:
— жизни и здоровья;
— потери права собственности;
— потеря работы.
Эти полисы заемщик покупать не обязан. Особенно большого смысла в них нет, когда речь идет о краткосрочном кредите на небольшую сумму.
Навязывание страхования
Стоит представить, что человек хочет взять условные 100 000 рублей в качестве потребительского кредита на 12 месяцев. Сотрудник банка говорит, что без страхования одобрение невозможно, и просит оплатить полис страхования жизни и страховку от потери работы. В итоге заемщику приходится заплатить 10 000 рублей сверху. Так как денег у него нет, то он вынужден включить издержки в сумму кредита.
Возникает ряд вопросов:
• Насколько законно требование кредитного менеджера оплатить полисы.
• Можно ли просто отказаться от страхования.
• А нужна ли вообще страховка.
Так как данные полисы являются добровольными, то банк не может отказывать в кредитовании, если заемщик не желает соглашаться на страхование. Поэтому клиент может не покупать полисы. При отказе банка следует просто обращаться к другому кредитору.
Само страхование в данном случае не очень целесообразно. Едва ли за 12 месяцев заемщик потеряет работу или получит травму, инвалидность и т. д. Стоит сказать, что не все случаи являются страховыми. К примеру, при обычной несерьёзной болезни выплаты совершаются редко. Страховая компания будет бороться за свои деньги до конца.
Конечно, если заемщик хочет вообще исключить риски, то он может застраховаться и будет прав. Это дело каждого. Но вот если человек не желает тратиться на полисы, не видя весомых причин, то навязывать ему добровольное страхование никто не может.
А банки часто именно навязывают страхование. Среди предлагаемых страховых компаний обычно партнеры банк. И второй получает свой процент от проданных полисов. Поэтому если заемщик все же решил нивелировать риски за счет страхования, то имеет право самостоятельно выбрать компанию. Это даст возможность найти более дешевый и выгодный полис в плане охвата страховых случаев.
В чем же хитрость?
Дело в том, что закон разрешает клиентам расторгать договор страхования в «период охлаждения» — 15 дней после подписания договора. То есть заемщик может согласиться на страховку, оплатить полис, а потом написать заявление в страховую компанию на отмену договора. Тогда ему вернут деньги за полис.
Но банки это знаю. Поэтому тут они предусмотрели 2 хитрости:
• Договор коллективного страхования.
• Повышение процентной ставки.
В первом случае договор страхования заключают банк и страховая компания. А заемщик, не читая то, что подписывает, просто подключается к договору. В данном случае страхователем является именно сам банк. Поэтому расторгнуть такой договор в период охлаждения у заемщика едва ли получится.
Вторая хитрость в том, банк не говорит, что без страховки нельзя получить кредит. Кредитный менеджер просто предупреждает, что без полиса процентная ставка будет выше. Яркий пример – ипотека. Кредит с полисом страхования жизни составляет, допустим, 8%. А если заемщик отказывается, то ставка по ипотеке будет уже 9-10%.
На случай возможного расторжения договора с СК банки тоже подстраховались. Они в договоре прописывают пункт об увеличении ставки при расторжении договора страхования со стороны заемщика. Касается это и потребительских кредитов. То есть заемщик может взять кредит под условные 17% со страхованием. А потом окажется, что после отмены полиса процентная ставка выросла на несколько пунктов%.
Поэтому всегда нужно внимательно изучать договор кредитования на предмет наличия этого самого пункта. А если заемщик наоборот хочет застраховаться, то лучше изучить предложения разных СК, а не соглашаться на условия тех, которые предлагает сам банк.
